Buy now, pay later x crediário: quais são as diferenças?

Realizar compras pagando em parcelas é um comportamento de consumo tipicamente brasileiro. O crediário foi criado no país na década de 1950, quando ainda não existia cartão de crédito, mas a pessoa já tinha a possibilidade de ter um carnê feito diretamente na loja e pagar seus bens mês a mês.

No restante do mundo, essa modalidade não é comum, porém uma alternativa similar surgiu recentemente e está ganhando mercado: buy now, pay later (BNPL). Hoje explicaremos cada uma delas e especialmente a diferença entre buy now, pay later e crediário.

Antes disso, para entender um pouco do contexto atual: nos Estados Unidos, o sistema buy now, pay later foi especialmente impulsionado pela pandemia. Segundo uma pesquisa realizada em 2022 naquele país, 60% dos consumidores dos EUA usaram BNPL para financiar uma compra online.

Já no Brasil, de acordo com levantamento feito pela empresa de consultoria Gmattos, o mercado de buy now, pay later tem potencial de alcançar mais de R$ 80 bilhões por ano, considerando somente as transações negadas por falta de limite no cartão de crédito, então o mercado pode ser ainda maior.

Cada tipo de pagamento possui suas próprias características. Confira como funciona o buy now, pay later e o crediário, e a diferença entre ambos.

Aqui você encontra:

• Como funciona o Buy Now Pay Later?
• Como funciona o crediário?
• Qual a diferença entre BNPL e Crediário?
• Vantagens do Buy Now Pay Later para consumidores
• Vantagens do Buy Now Pay Later para lojistas
• Como oferecer BNPL com Pix parcelado no seu negócio

Como funciona o Buy Now Pay Later?

Buy now, pay later significa compre agora, pague depois. Essa é uma solução de pagamento a prazo com a qual um cliente faz uma compra, dividindo o pagamento em parcelas.

A característica principal deste novo sistema que está se expandindo tanto no e-commerce como em lojas físicas é a utilização de tecnologia para análise de crédito.

Em uma loja online que oferece esse meio de pagamento para seus clientes, a opção de parcelamento está disponível no checkout. Ao escolher esta modalidade, o consumidor terá o perfil avaliado em poucos minutos. A compra será aprovada (ou, eventualmente, negada) e dividida em parcelas. Em uma loja física, o processo é semelhante, só que a opção é escolhida no caixa na hora do pagamento.

De forma geral, no buy now, pay later, o cliente paga uma entrada de 25% do valor da compra e as demais parcelas serão quitadas no período de 30 dias a 12 meses. O sistema BNPL permite pagamentos com transferência bancária, Pix, cartão de crédito ou débito automaticamente.

Como funciona o crediário?

O crediário é um sistema de concessão de crédito totalmente vinculado à loja.

Com isso, um estabelecimento consegue vender parcelado por meio de carnês em lojas físicas, e toda a análise e a liberação de crédito é feita pelo próprio estabelecimento.

Dessa forma, quando um cliente deseja fazer um carnê em uma empresa que oferece essa alternativa, o lojista analisa os dados do comprador e decide se dará a ele esse voto de confiança.

Para comprar no crediário, a pessoa não precisa ter necessariamente conta em banco, ou cartão de crédito, já que o parcelamento é gerenciado diretamente pela loja, que aceita pagamentos com transferência bancária, Pix, cartão de crédito ou débito e às vezes em dinheiro vivo.

Qual a diferença entre BNPL e Crediário?

A principal diferença entre buy now, pay later e crediário é a utilização de tecnologia.

O BNPL usa tecnologia de ponta, com inteligência artificial associada a bases de dados, para fazer a análise e a concessão de crédito. Esse sistema faz com que o processo de avaliação do cliente feito pelo BNPL seja mais rápido e com alto grau de confiabilidade.

Justamente pelo fato de usar muita tecnologia e sistemas robustos antifraude, os bons provedores de pagamento que atuam com buy now, pay later assumem o risco da inadimplência, tirando do colo do lojista essa dor de cabeça em cobrar um cliente com a parcela em aberto.

No caso do crediário, é o próprio lojista que fica encarregado de administrar sua carteira de clientes. Isso significa que é ele quem faz a análise e concessão de crédito, que cobra as parcelas vencidas e também arca com os índices de inadimplência, apesar de ficar com a receita proveniente de juros e multas. Uma loja pode terceirizar a administração do crediário próprio, mas os custos para essa gestão tendem a ser altos.

Ainda sobre o crediário próprio, em muitos casos, essa venda ainda é feita e gerenciada por meio de “fichinhas” com registros e conferências manuais, abrindo chance para erros humanos.

Outro ponto que diferencia o buy now, pay later do crediário é que no BNPL a checagem das informações do cliente é feita num piscar de olhos em todas as compras. No caso do crediário próprio, um problema que pode ocorrer é quando o vendedor já conhece o comprador e, por conta disso, decide não fazer a análise junto ao SPC, por exemplo, para ver se a pessoa está ou não com o nome sujo.

Pelo risco de inadimplência e taxas de administração, geralmente, as compras feitas no crediário têm acréscimo de juros para o cliente final. No BNPL, elas também podem ter juros, pois estamos falando de um serviço de crédito. Porém, em muitos casos, o buy now, pay later funciona como o cartão de crédito e cobra uma taxa apenas do lojista — com 0% de juros para o consumidor que pagar as parcelas em dia.

Em ambos modelos, o cliente não precisa ter cartão de crédito ativo ou limite nesse cartão para fazer uma compra parcelada.

Veja também: Quais são as diferenças entre Pix parcelado e cartão de crédito?

Vantagens do Buy Now Pay Later para consumidores

Comprar com preço à vista, porém pagar parcelado, é um ótimo benefício para os clientes. Mas, além disso, o buy now, pay later possui outras vantagens. Confira:

• Realiza as compras sem burocracia: as análises de crédito automatizadas são muito rápidas e a compra é feita em poucos minutos;
• Faz compras parceladas sem ter cartão de crédito: quem não tem cartão ou tem limite baixo costuma ter mais dificuldade para comprar parcelado. Essas pessoas encontram no BNPL uma nova forma de pagamento para realizar compras sem precisar pagar à vista, já que precisam ter apenas um número de WhatsApp, CPF e uma chave Pix.
• Mais opções de pagamento: com o BNPL, o cliente ganha outras alternativas, como pagamento por Pix parcelado, para fazer compras divididas em prestações;
• Economia na compra: o cliente compra parcelado, mas o lojista recebe à vista. Com isso, o consumidor pode negociar algum tipo de desconto. Com o BNPL, é possível pagar menos mesmo pagando parcelado — outras opções de parcelamento muitas vezes incluem juros e encarecem o consumo;
• Pode ter um cadastro único: diferente do crediário, no qual o cliente tem que fazer um cadastro em cada loja que deseja comprar, com o BNPL o consumidor faz o cadastro só na primeira compra e dali em diante já está cadastrado com o provedor.

Vantagens do Buy Now Pay Later para lojistas

O sistema buy now, pay later tem o potencial de proporcionar uma ótima experiência de compra para seus clientes e, consequentemente, melhorar o número de vendas e o faturamento das lojas.

Veja as principais vantagens que farão com que seu negócio decole:

• Atrair mais clientes para a loja online ou física: oferecendo diferentes opções de pagamento, especialmente alternativas de parcelamento como o BNPL — como vender com Pix Parcelado, por exemplo — você inclui no leque de potenciais pessoas que: não têm cartão de crédito, têm limite baixo no cartão ou não têm condições de pagar o item à vista;
• Recebimento integral de vendas parceladas: com o buy now, pay later, o cliente paga parcelado, mas o lojista recebe o valor de uma única vez, apenas com o desconto da taxa negociada com o provedor. Assim, é possível planejar e melhorar o fluxo de caixa;
• Zero risco de fraudes e chargeback: bons serviços de BNPL incluem sistemas antifraude sem cobrança de taxas extras, garantindo risco zero de chargeback;
• Não precisa se preocupar em cobrar os clientes: a cobrança das parcelas feitas com BNPL é de responsabilidade do provedor de pagamentos. Assim, o vendedor não precisa se preocupar com esse assunto e pode focar em outras melhorias e estratégias para seu negócio;
• Reduzir as taxas de abandono de carrinho: uma das principais razões para que um cliente abandone o carrinho de um e-commerce é a falta de alternativas de pagamento que se encaixem no contexto do comprador. Essa objeção de vendas diminui com o BNPL.

Como oferecer BNPL com Pix parcelado no seu negócio

O Pix parcelado é uma opção de BNPL para e-commerces e lojas físicas que reúne todas as vantagens citadas acima para o lojista e para o comprador.

Se você quer oferecer esse meio de pagamento na sua loja virtual ou física, conheça a Addi :)

Fundada em 2018, a Addi oferece uma solução de pagamento para seu cliente comprar o que quiser, quando quiser, com facilidade, rapidez e transparência.

A solução de Pix parcelado da Addi é fácil de implementar e oferece muita segurança na operação. Um dos benefícios é que você poderá vender parcelado e receber 100% do valor já no primeiro pagamento (com desconto da taxa negociada em contrato) — sem depender do fluxo do parcelamento como normalmente acontece com os repasses em vendas parceladas nos cartões de crédito sem antecipação.

No caso dos e-commerces, possuímos integração com as principais plataforma, como: VTEX, Shopify, Woocommerce, Nuvemshop, Magento entre outras.

Com a Addi, o problema com chargeback é ZERO, pois assumimos o risco de crédito e nos responsabilizamos pelas cobranças futuras. Além disso, possuímos um sistema antifraude muito eficiente, sem cobranças extras para as checagens de segurança.

Para quem está comprando, o processo também é muito simples. O cliente seleciona a opção de pagar com Pix parcelado, em 1 + 3 sem juros e sem cartão de crédito, recebendo um link de pagamento no WhatsApp com código do Pix.

Depois, ele vai receber um lembrete por e-mail e no WhatsApp com o novo código Pix para realizar o pagamento das próximas parcelas.

Vamos juntos melhorar a experiência de compra de seu cliente e o faturamento de sua loja? Deixe seu contato para negociarmos as melhores taxas para sua empresa ⤵️