Análise de crédito: o que é e importância para quem vende parcelado

Vender parcelado é uma ótima estratégia para alavancar os resultados de um negócio, tendo em vista que muitas pessoas não têm recursos para comprar tudo o que desejam à vista. Mas para que essa modalidade de pagamento não vire uma dor de cabeça para o empresário, é importante contar com uma boa análise de crédito.

Para muitos empreendedores, esse pode parecer um assunto complicado. Para outros, pode ser visto como uma medida arriscada, tendo em vista os dados de inadimplência no Brasil de setembro de 2022, que mostram que 30% dos consumidores atrasaram o pagamento de dívidas. Porém a análise de crédito pode ser um tema mais simples do que parece e é ela que irá minimizar os riscos de falta de pagamento.

Aqui você encontra:

• O que é análise de crédito?
• O que é verificado nas análises de crédito?
• Qual a importância da análise de crédito?
• Quais os problemas ao não realizar análise de crédito
• Em quais situações um crédito pode ser recusado?

O que é análise de crédito?

Antes de falar sobre análise de crédito, vamos revisar o que significa crédito no contexto dos negócios.

Quando dizemos, popularmente, que uma pessoa ou empresa possui "crédito na praça", significa que ela tem a oportunidade de fazer compras e aquisições de produtos ou serviços e terá condições de pagar por eles no futuro.

A pessoa parcela a compra de um carro, por exemplo, e a concessionária que vendeu ou banco que ofereceu o financiamento confia que esse cliente irá honrar seu compromisso, pagando as parcelas nas datas combinadas.

Para que a empresa ou instituição financeira que está dando este crédito ao cliente tenha mais segurança de que receberá tudo em dia, é feita a análise de crédito. Na prática, a análise de crédito é um conjunto de regras para verificar se o “tomador de crédito” (que pode ser uma pessoa ou uma empresa) será um bom pagador.

O que é verificado nas análises de crédito?

A análise de crédito é feita para diversas operações financeiras como empréstimo, financiamento, cartão de crédito, abertura de conta corrente etc. O objetivo principal é garantir que a pessoa poderá pagar o que deseja consumir (ou, ao menos, minimizar os riscos de falta de pagamento).

Há no mercado de crédito uma regra informal, chamada de 5 Cs do crédito, que define a análise de crédito a partir de cinco critérios: caráter, capacidade, capital, condição e colateral. Esses itens farão, de maneira resumida, uma radiografia do perfil do cliente que está pedindo crédito e da situação em que se encontra.

Os critérios para análise de crédito variam conforme a empresa que está fazendo. No geral, serão considerados dados pessoais, tais como CPF, telefone, estado civil, renda, lugar onde você mora, e nível de escolaridade. Além disso, as instituições costumam avaliar se há restrições no nome, consultando empresas como Serasa ou SPC.

Quanto maior for o valor do crédito que a pessoa deseja tomar, maior será a quantidade de regras e possivelmente mais rigorosa será a análise.

Qual a importância da análise de crédito?

Comprar parcelado já faz parte da cultura do brasileiro. Por isso, as empresas que oferecem crédito para os clientes precisam estar atentas ao perfil de quem compra para que o benefício de vender parcelado não se torne uma dor de cabeça para o empresário.

A análise de crédito é fundamental para minimizar os riscos da empresa que está oferecendo ou vendendo algum produto. Ou seja, essa avaliação é importante para diminuir a inadimplência e está diretamente relacionada à saúde financeira do seu negócio.

Quais os problemas ao não realizar análise de crédito

O principal problema em não realizar análise de crédito é a inadimplência. Essa dor de muitos empresários traz consigo outras situações negativas que precisam ser gerenciadas.

• Instabilidade no fluxo de caixa: se uma empresa oferece crédito sem a análise e sem observar as condições que o cliente tem para honrar seus pagamentos, possivelmente a inadimplência será alta. Com isso, o fluxo de caixa será comprometido já que o planejamento financeiro foi feito considerando o pagamento de parcelas, mas este pagamento não entrou na conta;
  
• Redução nas vendas: sem uma análise de crédito adequada, é possível também que a empresa deixe de oferecer crédito para quem efetivamente teria condições de pagar. Dessa forma, ela deixa de faturar com vendas que poderiam ser feitas.

Em quais situações um crédito pode ser recusado?

O crédito pode ser negado ao cliente se ele tiver um histórico de mau pagador, se tiver o nome inscrito em listas do Serasa e SPC, se tiver dívidas em atraso ou se o valor de crédito que ele deseja tomar for muito grande em relação a renda que ele possui.

Outra situação na qual um crédito pode ser recusado é se o cliente já possui empréstimos altos em seu nome. Neste caso, as empresas podem avaliar que a renda da pessoa já está comprometida e ela possivelmente terá dificuldades em pagar os dois créditos ao mesmo tempo.

No caso de avaliações de crédito feitas por banco, é possível observar também a disciplina do cliente em relação às suas finanças e isso pode ser um motivo para ter o crédito negado.

A renda baixa ou a ausência de rendimentos também podem impactar em um crédito recusado, já que o banco pode entender que a pessoa que solicitou o crédito pode não ter condições de arcar com as parcelas.

Até mesmo dados desatualizados e documentação com problemas são fatores que podem impactar na negação de crédito.

Como a Addi ajuda sua empresa na análise de crédito?

Qualquer venda parcelada, mesmo que para valores baixos, deve passar por análise de crédito. Em lojas físicas que costumam vender no crediário próprio, essa prática muitas vezes é feita pela própria loja. Mas com a evolução da tecnologia, é possível realizar análise de crédito de maneira muito mais eficiente e segura, reduzindo significativamente o risco de não pagamento das parcelas.

A Addi é uma solução de pagamento especialista no segmento BNPL. No buy now, pay later, ocorre uma etapa de análise de crédito, para garantir a venda reduzindo os riscos de inadimplência. O processo de análise e finalização da compra é muito rápido, em menos de 3 minutos está tudo concluído.

A análise de crédito feita pela Addi utiliza inteligência artificial e tecnologia de ponta, sendo que os únicos dados que a pessoa precisa fornecer são WhatsApp, Chave Pix e CPF. Com isso, o sistema Addi realiza a análise e concede o crédito para comprar parcelado no Pix.

O sistema de análise de crédito Addi é tão eficiente que nós mesmos assumimos o risco de inadimplência. Ou seja, sua loja não precisa se preocupar se o cliente vai pagar as parcelas em dia e muito menos precisa se preocupar em cobrar esse cliente.

Além disso, mesmo vendendo parcelado, você recebe 100% da venda já no primeiro pagamento (apenas com o desconto da taxa negociada em contrato). Dessa forma, diferente do que acontece com uma venda parcelada no cartão de crédito sem antecipação, a sua loja não precisa aguardar o fluxo do pagamento parcelado.

Ao oferecer o Pix parcelado com a Addi, além de contar com uma análise de crédito segura, sua empresa amplia significativamente as chances de vendas e de faturamento. Principais benefícios de vender com Pix parcelado:

• Alcançar os consumidores que não podem comprar à vista;
• Vender para quem não tem cartão de crédito (número que pode chegar a 60% da população brasileira) ou que possui limite baixo disponível para compras;
• Diminuir taxas de carrinho abandonado, já que muitos consumidores não concluem a compra por falta de um meio de pagamento que lhes agrade;
• Aumento do ticket médio, já que com o pagamento parcelado a pessoa pode comprar mais itens de uma única vez.

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